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借金が雪だるま式に膨らむパターンは、主に以下のような原因や行動によって引き起こされます。このような状況に陥るメカニズムを理解し、予防や対策を講じることが重要です。
1. 高金利の借り入れを続ける
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クレジットカードのリボ払い、消費者金融、闇金など、利息が高い借金を重ねると、元金が減らず、借金が膨らみ続けます。
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例: 年利18%の消費者金融で100万円を借り、最低返済額しか払わない場合、利息分が大きく元金がほぼ減らない。
2. 借金返済のための借金
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他の借金を返済するために新たな借金をする「自転車操業」の状態に陥る。
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借金の総額が増えるだけでなく、複数の借入先により管理が難しくなり、さらに返済負担が増加。
3. 支出の見直しをせず借金を繰り返す
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家計の支出を見直さないまま、収入が不足するたびに借金に頼る。
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例: 「生活費が足りない」「贅沢な出費をやめられない」などの理由で継続的に借りる。
4. リボ払い・分割払いの乱用
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リボ払いや分割払いは月々の返済額が少額に抑えられるため、**「支払い能力以上の買い物」**を続けてしまい、総額が膨らむ。
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手数料や利息がかかることを軽視してしまう。
5. 収入減少に対応できない
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病気や失業、収入減少により返済能力が低下し、返済の遅延や延滞金が発生。
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借金返済の優先度が下がり、元金が減らないまま利息だけが積み重なる。
6. ギャンブルや投資での失敗
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パチンコ、競馬、FXなどにおいて、借金を元手にして取り返そうとする行為がさらなる損失を招く。
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一時的な成功体験が依存を助長し、借金額が増大する。
7. 闇金や悪質業者に頼る
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正規の金融機関から借りられなくなり、闇金や違法な高金利業者に頼る。
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「トイチ」（10日で1割の利息）などの高金利が元金に乗り、瞬く間に膨れ上がる。
8. 将来を考えない安易な借り入れ
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目先の支払いだけを乗り切ろうと借り続ける行動。
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将来の収支バランスや返済計画を考えずに繰り返し借金を重ねる。
9. 返済の遅延・延滞
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返済を遅れることで、延滞金やペナルティが発生し、負担が増える。
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延滞が続くと信用情報に傷がつき、より高金利の借り入れに頼る悪循環に陥る。
10. 見栄や浪費
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他人に良く見られたいという理由で、収入以上の生活を維持する。
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ブランド品の購入や高額な旅行、外食を繰り返す。
11. 家族や知人への返済負担がのしかかる
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家族や友人からの借金を重ね、さらに別の借り入れで返済を補う。
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信頼関係が崩れ、精神的な負担も増加。
予防と対策
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家計を把握し、収入と支出のバランスを見直す。
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高金利の借金を一本化するおまとめローンや債務整理を検討。
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借金を返済する計画を立て、無駄な出費を抑える。
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必要以上に借金をしないようにクレジットカードやリボ払いを控える。
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相談窓口（弁護士、司法書士、消費生活センター）に早めに相談。
借金問題は放置すると深刻化するため、早期に対処し、健全な生活を取り戻すことが重要です。
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